生命保険の始まり

海の保険が先だった。14世紀のジェノヴァとフィレンツェに、船と積荷の海上保険の契約書が残る。1688年、ロンドンのタワー街に、エドワード・ロイドのコーヒーハウスが開いた。船主と、船長と、金を出す人が集まった。壁に船の入出港の情報が貼られた（後の『ロイズ・リスト』、1734年から。いまも続く世界最古の日刊紙の一つ）。保険を引き受ける人は、契約書の下（アンダー）に名前を書いた（ライト）。「アンダーライター」。

火災保険。1666年のロンドン大火のあと。1680年、医師で建築業者のニコラス・バーボン（説教師「もし・キリストが・お前のために・死ななかったら・お前は・呪われている」バーボンの息子）が「火災事務所」を作った。加入した家に金属の銘板（ファイアマーク）を打ち付けた。会社が自前の消防隊を持ち、自社の銘板のある家だけを消した。

生命。ずっと難しかった。人の命に金をかけることは、賭博であり、不道徳だと考えられた（大陸のいくつかの国は禁じた）。それに、いくら取ればよいのか、誰も知らなかった。

1706年、ロンドン。「アミカブル・ソサエティ（友愛協会）」。アン女王の勅許。会員は最大2000人、年齢は12歳から45歳まで。全員が同じ額（年6ポンド4シリング）を払う。1年間に死んだ会員の遺族が、その年の掛金の総額を、人数で分ける。20歳の会員も45歳の会員も、同じ額。死者が多い年は、一人あたりの受取額が減る。保険というより、相互の積立。

数学。1662年、ジョン・グラント『死亡表に関する自然的および政治的諸観察』（ロンドンの死亡週報から、年齢別の生存の割合を計算した最初の試み）。1693年、エドモンド・ハレー『ブレスラウ市の死亡表から導かれた人間の死亡率の推計』（教会の記録から、年齢ごとの死亡率と、終身年金の適正な価格を計算した）。1725年、エイブラハム・ド・モアブル『生命年金論』。

1762年、ロンドン。「エクイタブル生命保険会社」。数学教師ジェイムズ・ドドソンが、45歳でアミカブルに入会を断られて（年齢制限）、「年齢に応じた保険料を計算すればよい」と考えたのが発端（彼は設立前に死んだ）。生命表に基づく年齢別の保険料、終身の契約、契約者に配当を返す仕組み、そして「アクチュアリー」（初め会社の役職名だった。ウィリアム・モーガンが1775年から。彼は、保険数理を職業にした最初の人と言われる）。

これで、「あなたが何歳で、あと何年生きる確率がどれだけあるか」が、値段になった。個人には分からないことが、集団では計算できる（大数の法則。1713年、ヤコブ・ベルヌーイ）。

19世紀、生命保険はイギリスとアメリカで急速に広がった。中産階級の家族が、父の死後の生活を、契約で買った。運命が、確率と、月々の払い込みに置き換えられた。

保険会社は集めた金を投資した。19世紀の後半、鉄道と国債と不動産の最大の買い手の一つになった。人の死の統計が、資本の池を作った。